По словам Джеймса Брауна, профессора MBA Кингленда и заведующего кафедрой финансов бизнес-колледжа Айви при ISU, раннее знакомство с местными банковскими услугами повышает финансовую грамотность и доверие. Исследование показывает, что люди, выросшие в «финансовых пустынях», не спешат подавать заявки на получение кредита, а по мере того, как взрослые имеют более низкие кредитные баллы и более просроченные счета. Исследование опубликовано в Journal of Financial Economics.
«Тот факт, что это имеет длительное влияние, важен, потому что люди не имеют большого контроля над тем, где они вырастут», – сказал Браун. "Я помню, как рос прямо через дорогу от банка и пошел с отцом, чтобы открыть свой первый счет.
Но многие люди растут в среде, где банки не видны, и не так просто подключиться к финансовому учреждению в молодом возрасте."
Браун и его коллеги Дж. Энтони Куксон, Университет Колорадо в Боулдере; и Роули З. Хеймер, Бостонский колледж, сравнил данные кредитной истории лиц в резервациях коренных американцев с судами племен с данными лиц, проживающих в резервациях, находящихся под юрисдикцией судов штата. Браун говорит, что различия в судебном исполнении – результат федерального закона 1953 года – оказали непреднамеренное влияние на местные финансовые рынки.
В результате к 2000-м годам в резервациях судов племен было примерно на 20 процентов меньше банковских отделений на душу населения. Оговорки создают среду, в которой исследователи могут специально изучить последствия финансовых рисков.
Браун говорит, что полученные результаты широко распространяются на любое сообщество, в котором отсутствуют или мало финансовых институтов, и иллюстрируют влияние на заемщиков, которые растут без финансирования:
У них на 20% меньше шансов получить кредитный отчет
Их кредитный рейтинг на 7-10 пунктов ниже
Уровень просрочки у них на 2–4 процента выше
Эффект на их кредитные рейтинги аналогичен эффекту снижения годового дохода на 6000 долларов
Исследователи обнаружили, что переход в сообщество с более сильными финансовыми рынками частично компенсирует эти эффекты. Тем не менее, для преодоления негативного воздействия на кредитные рейтинги все еще требуется около 17 лет и 12 лет для снижения уровня просрочек.
Финансовая грамотность, доверие
Чтобы понять, почему раннее воздействие на кредитное поведение потребителей, исследователи также изучили данные об обязательном обучении финансовой грамотности в средних школах в разных штатах.
Браун говорит, что это помогло им определить, что формирующееся присутствие на финансовых рынках повышает финансовую грамотность и доверие к финансовым учреждениям.
"Открытость и доверие идут рука об руку. «Если вы растете в среде с большим количеством банков, вы более склонны доверять банкам и финансовой системе», – сказал Браун. "Если вы выросли в пустыне финансовых услуг, у вас гораздо меньше шансов доверять финансовым учреждениям, что может быть одной из причин, по которой вы не работаете или не оплачиваете счета по кредитной карте с той же периодичностью."
Исследователи также опросили коренных американцев об их опыте работы с банками, отношении к финансовым вопросам и навыках решения основных финансовых проблем потребителей. По словам Брауна, респонденты, выросшие рядом с банком, имели лучшую финансовую грамотность и больше доверяли банкам.
Исследователи контролируют доход и образование.