Новое исследование Центра исследований социальных услуг (SSR) Национального университета Сингапура (NUS) демонстрирует, что сокращение количества долговых счетов снижает психическое бремя бедных, тем самым улучшая психологические и когнитивные способности. Это позволяет лучше принимать решения. Следовательно, меры по борьбе с бедностью должны быть структурированы так, чтобы улучшать психологическое и когнитивное функционирование в дополнение к удовлетворению финансовых потребностей бедных.
Исследование было совместно подготовлено исследователями из NUS и Сингапурского университета социальных наук (SUSS). Полевое исследование было проведено в период с января 2015 года по август 2017 года доктором Онг Кияном и доцентом Ирэн Нг из факультета гуманитарных и социальных наук NUS вместе с доцентом Уолтером Тесейрой из школы бизнеса SUSS. Результаты исследования опубликованы в журнале Proceedings of the National Academy of Sciences.
Снижение долгового бремени малообеспеченных граждан
Д-р Онг объяснил: «Одна из проблем, связанных с политикой борьбы с бедностью, – это основополагающая вера в то, что бедные имеют долги из-за личных неудач. Согласно этой точке зрения, считается, что те, кто оказался в ловушке бедности, лишены желаемых качеств, таких как мотивация и талант, которыми большинство населения Сингапура обладает и которые ценят. Однако наше исследование показывает, что, поскольку долг ухудшает психологическое функционирование и процесс принятия решений, даже мотивированным и талантливым людям будет чрезвычайно сложно избежать бедности. Напротив, бедные должны либо обладать исключительными качествами, либо быть исключительно удачливыми, чтобы выбраться из бедности.
Трудно быть бедным, тяжелее, чем мы думали."
В исследовании приняли участие 196 лиц с хронической задолженностью, малообеспеченных, которые воспользовались программой «Избавление от долгов» (GOOD), проводимой сингапурской благотворительной организацией Methodist Welfare Services. Это разовая программа облегчения долгового бремени для домохозяйств с ежемесячным доходом на душу населения менее 1500 сингапурских долларов и имеющими непогашенную хроническую задолженность в течение не менее шести месяцев.
Такие долги включали ипотеку или аренду, коммунальные услуги, налоги городского совета, счета за телекоммуникационные услуги и долги по рассрочке платежа. До списания долга средний ежемесячный доход на душу населения участников составлял 364 сингапурских доллара.
Исследовательская группа разработала комплексное финансовое обследование домохозяйств, которое измеряет тревожность и когнитивные функции, а также принятие финансовых решений участниками. Опрос проводился до того, как участники получили списание долга и через три месяца после списания долга.
Положительные эффекты облегчения долгового бремени
Исследование, которое является первым в своем роде, показало, что участники испытали меньше беспокойства и улучшили когнитивные функции, и они могли принимать более обоснованные финансовые решения через три месяца после получения списания ссуды. Между двумя участниками, получившими одинаковую сумму списания долга, участник с большим количеством удаленных долговых счетов показал больше психологических и когнитивных улучшений.
Эти данные подтверждают, что хроническая задолженность ухудшает психологическое функционирование и принятие решений. Полученные данные также подразумевают, что люди рассматривают каждый долг как отдельный «мысленный счет», и пребывание «в минусе» на многих долговых счетах психологически болезненно.
Таким образом, размышления об этих счетах потребляют умственные ресурсы, усиливают беспокойство и ухудшают когнитивные способности. Это психологическое воздействие может помешать бедным принимать правильные решения, чтобы выбраться из бедности, еще больше усугубляя ловушку бедности.
Доцент Тезира подчеркнула, что существуют различия в том, как бедные и небедные управляют своими долгами, и что бедным нужна дополнительная помощь.
Он сказал: «Хотя наше исследование основано на бедных, многие небедные сингапурцы также имеют долги. Почему одни люди легко справляются с долгами, а другие считают их стрессовыми и обременительными? Одно отличие состоит в том, что у небедных есть финансовые ресурсы для удобного и недорогого управления своими долгами.
Мы ничего не думаем о том, чтобы объединить наши счета на кредитной карте и оплачивать ее автоматически. Мы знаем, что у нас достаточно сбережений, чтобы позволить себе непредвиденные расходы или время от времени пустить пыль в глаза.
Таким образом, у нас есть большая устойчивость к жизненным взлетам и падениям, которых бедные просто не испытывают. Следовательно, мы не должны предполагать, что только потому, что нам легко управлять долгом, мы могли бы сделать то же самое, если бы мы были бедны.
Наши затраты на ментальный учет долга просто ниже, чем у бедных."
Фактические данные по борьбе с бедностью
Доцент Нг заключил: «Результаты этого исследования открывают прагматические аргументы в пользу разработки эффективных программ облегчения долгового бремени для домохозяйств с низкими доходами. Во-первых, они помогают.
На самом деле, отказ от помощи домохозяйствам с низким доходом в погашении долга контрпродуктивен, потому что, если вы не сделаете этого, они окажутся в неоптимальном функционировании и будут испытывать сильное беспокойство. Во-вторых, ключевым моментом является план вмешательства.
Поскольку на функционирование влияет накопление долговых счетов (больше, чем сумма долга), вмешательства должны быть сосредоточены на снижении умственной нагрузки на домохозяйства с низкими доходами, умы которых и так сильно нагружены."
Исследователи предполагают, что меры политического вмешательства, направленные на оптимизацию долгов, значительно улучшат когнитивные и психологические функции и уменьшат контрпродуктивное поведение. Например, реструктуризация или консолидация долга может быть более устойчивой политикой, поскольку она менее затратна и более эффективна, чем простое клиринг долга. В более общем плане меры по снижению уровня бедности должны быть нацелены на снижение факторов, которые усугубляют психическое бремя бедных.
В настоящее время исследователи изучают долгосрочные последствия облегчения долгового бремени и применяют выводы исследования, чтобы найти инновационные решения, которые могут помочь бедным.
Этот исследовательский проект иллюстрирует то, чего стремится достичь NUS SSR – политически актуальное исследование, в рамках которого осуществляется сотрудничество с сообществом социальных служб для поиска решений социальных потребностей Сингапура.
Исследовательская группа выражает признательность методистской службе социального обеспечения и участвующим агентствам за их вклад в это важное исследование.