Рефинансирование кредита, это пересчет его по другой процентной ставке. Кредитная математика такова, что даже очень незначительное изменение ставки, например, всего лишь на 1% годовых, приводит к существенному снижению ежемесячных платежей.
Так происходит потому что, согласно договору, текущая ставка считается действительной до самого момента окончания кредита, а равно как и до следующего рефинансирования, которое не указывается в договоре. Рефинансирование чаще всего применяют для ипотечных кредитов, например, рефинансирование ипотечного кредита. Снижение ставки на полтора процентных пункта для ипотеки на 15 лет, снижает ежемесячный платеж почти на 15-20%, что очень существенно. Чем более длителен срок кредита, тем больше разница между сниженным процентом ставки и ежемесячной выплаты. Это лишь типовые условия рефинансирования. Банки вправе заключать договора и на иных условиях, находящихся в рамках нормативов регулирования банковской деятельности.
На чем основано рефинансирование кредита и, когда оно возможно?
Изначально в кредитном говоре предусматривается возможность рефинансирования. Со стороны банка это возможно потому что, банк тоже пользуется не собственными деньгами, а кредитными, получаемыми от Центрального Банка и выдаваемых клиентам в виде собственных кредитов. Собственно, по договору, большинство коммерческих банков берут себе лишь небольшой процент — разницу между ключевой и собственной ставкой. В случаях, если меняется ключевая ставка ЦБ, и изменение имеет такой масштаб, который отмечен в кредитном договоре — проводится рефинансирование. В иных случаях оно невозможно, так как, банк окажется в убытке, но из этого правила есть исключения. Поскольку источником получения денег для раздачи кредитов является не только ЦБ, но и другие коммерческие банки, финансовые организации, фонды. Рефинансирование ипотечного кредита в СПб проводится в различных крупных коммерческих банках. Это прерогатива крупных финансовых учреждений.
Кредит и рефинансирование в разных банках
Это очень частая ситуация и она полностью законная. Такое возможно благодаря стандартизации банковской деятельности, регистрации всех валютных операций и гибким условиям кредитных договоров. Схема получается многоэтапной. Допустим, один банк (в котором был взят кредит изначально) назначил свою ставку. Второй банк, в котором проводится рефинансирование, переоформляет уже кредит под свой более низкий процент. При этом у него должен быть договор с тем банком, в котором был взят кредит изначально. Так как, рефинансирование проводится в сторону снижения, банки обмениваются средствами, чтобы не было убытков.